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Open Finance: desvendando o futuro financeiro e os impactos no mundo dos negócios

Nos últimos anos, o cenário financeiro global tem testemunhado uma transformação monumental impulsionada pela ascensão de uma abordagem inovadora e disruptiva conhecida como Open Finance. À medida que as fronteiras entre setores tradicionalmente estanques desmoronam, uma nova era de conectividade e acessibilidade está emergindo, prometendo redefinir fundamentalmente a maneira como concebemos, acessamos e gerenciamos nossos recursos financeiros.

O Open Finance, em sua essência, representa um movimento em direção a ecossistemas financeiros mais transparentes, interconectados e inclusivos. Ao desafiar as limitações convencionais dos sistemas financeiros fechados, esse paradigma busca alavancar a tecnologia para democratizar o acesso aos serviços financeiros, permitindo que indivíduos e empresas alcancem novos patamares de inovação e eficiência.

Neste artigo, mergulharemos no conceito de Open Finance, explorando suas raízes, implicações e o vasto potencial que ele desencadeia para revolucionar a indústria financeira.

O Que é Open Finance?

Open Finance é uma abordagem destinada a promover a abertura e a acessibilidade do mercado financeiro por meio da troca autorizada de informações entre instituições.

Essa modalidade implica a utilização de tecnologias inovadoras, como Interfaces de Programação de Aplicativos (APIs), que possibilitam que empresas e indivíduos acessem dados financeiros provenientes de diversas fontes, consolidando essas informações em um único ponto de acesso.

Essa modalidade permite que usuários tenham maior controle sobre seus dados financeiros, autorizando seu acesso por terceiros, como aplicativos de gestão financeira, consultores e até mesmo concorrentes.

Impacto nos Negócios

O Open Finance está transformando a dinâmica dos negócios de maneiras profundas e abrangentes. Seu impacto é sentido em diversas áreas, desde o desenvolvimento de novos produtos até a experiência do cliente.

Segundo dados do BC, o Open Finance atingiu a marca de 15 milhões de clientes únicos e 22 milhões de consentimentos ativos para o compartilhamento de dados financeiros no início de 2023.

As instituições financeiras tradicionais, agora, enfrentam desafios e oportunidades para se adaptarem a esse novo paradigma, enquanto empresas inovadoras exploram novos horizontes no mundo financeiro.

Importância nos Tempos Atuais

Em uma era em que a tecnologia redefiniu a forma como vivemos e fazemos negócios, o Open Finance surge como uma resposta necessária às demandas contemporâneas.

A crescente digitalização e a busca por eficiência estão impulsionando a necessidade de dados financeiros acessíveis e interconectados. Nesse contexto, o Open Finance não é apenas uma tendência, mas uma transformação essencial para a evolução do setor financeiro.

Qual é a diferença entre Open Finance e Open Banking?

Embora esses dois conceitos estejam inter-relacionados, não são idênticos.

Open Banking refere-se especificamente à abertura e compartilhamento de dados bancários entre distintas instituições financeiras.

A troca de informações ocorre por meio de APIs, possibilitando que instituições acessem dados de clientes umas das outras. Esse processo viabiliza que os clientes utilizem serviços de terceiros, como fintechs, plataformas de investimento e gerenciadores financeiros.

Por outro lado, o conceito de Open Finance é mais abrangente. Ele expande o Open Banking para incluir outras entidades financeiras, como corretoras, seguradoras e empresas de cartão de crédito.

Adicionalmente, o Open Finance estende-se à abertura e compartilhamento de dados financeiros pessoais de clientes com empresas fora do setor financeiro, como tecnológicas, varejistas e outras.

Enquanto o Open Banking se concentra na abertura e compartilhamento de dados entre instituições financeiras, o Open Finance representa uma evolução, englobando todas as áreas financeiras e não financeiras.

Benefícios do Open Finance

  1. Inovação Contínua:

    • Desenvolvimento de Novos Produtos: Com a abertura dos dados financeiros, surgem oportunidades para o desenvolvimento de produtos inovadores, como serviços de análise preditiva, modelos de crédito mais precisos e soluções personalizadas.

  2. Melhoria na Experiência do Cliente:

    • Personalização dos Serviços: Ao permitir o compartilhamento de dados, as instituições podem oferecer serviços mais personalizados, antecipando as necessidades dos clientes e aprimorando sua experiência financeira.

  3. Competição Saudável:

    • Aumento da Competitividade: A abertura dos dados financeiros promove uma competição mais acirrada entre instituições financeiras, resultando em uma oferta diversificada de serviços e melhores condições para os consumidores.

  4. Maior Controle do Usuário:

    • Transparência e Controle: Os usuários têm mais controle sobre seus dados financeiros, decidindo quem pode acessá-los. Isso cria um ambiente mais transparente e fortalece a confiança do consumidor.

 

O Open Finance não é apenas uma mudança no modo como fazemos negócios, mas uma revolução que promete remodelar o cenário financeiro do mundo.

Sua importância nos tempos atuais reside na capacidade de proporcionar inovação, melhorar a experiência do cliente e criar um ambiente mais competitivo e transparente.

À medida que essa tendência ganha força, empresas e consumidores são chamados a abraçar e compreender as oportunidades que o Open Finance oferece para moldar o futuro financeiro de maneira positiva, inovadora e tecnológica.

A b2finance é uma empresa especializada em serviços de outsourcing contábil, fiscal, financeiro e de folha de pagamento com tecnologia acoplada. Oferecemos serviços de BPO de maneira totalmente digital, com informações integradas ao seu ERP.

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Referências:

Banco Central do Brasil
CNN Brasil
InfoMoney

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Por que o BPO financeiro pode ser uma oportunidade para usufruir dos benefícios da nova era digital?

Para entender as reais contribuições do BPO financeiro em relação à realidade operacional de uma empresa, é importante aprofundar-se sobre a temática em sua totalidade. A gestão financeira, se deixada para segundo plano, pode provocar danos inimagináveis para a continuidade das atividades e à saúde fiscal.

Não se trata de um componente secundário ou de menor expressão, pelo contrário, a consolidação da transformação digital serviu para escancarar a urgência de se cuidar de fluxos informacionais de forma ágil e segura. 

Ao contratar uma empresa de terceirização de serviços financeiros, o gestor está delegando uma tarefa primordial para equipes especializadas e respaldadas pelo uso de plataformas tecnológicas em plena harmonia com o dinamismo do cenário fiscal brasileiro.

Além de evitar possíveis dores de cabeça com falhas processuais, o contratante poderá centralizar suas atenções em finalidades mais complexas e estratégicas. Os benefícios são variados e indicam a importância de se considerar o outsourcing dos processos. 

 

O BPO financeiro em sua essência

Em termos práticos, quais são os principais pilares do BPO financeiro? Business Process Outsourcing, ou simplesmente BPO, em sua tradução livre, implica diretamente na terceirização da gestão de determinadas atividades.

No caso abordado nesse artigo, focaremos nossas atenções na gestão de finança como objeto terceirizado. Empresas com equipes mais enxutas, que carecem de uma liderança financeira consolidada, são exemplos reais de como o BPO pode ajudar a revolucionar a eficácia dessa área operacional. 

Com o auxílio de um serviço financeiro terceirizado, o controle responsável pelo departamento contábil também estará inserido entre a lista de funções voltadas para o manuseio e armazenamento de dados. Todas as entradas e saídas do negócio se encontrarão sob o gerenciamento de ferramentas responsivas e de fácil assimilação.

Fluxo de caixa, indicadores, análises de crédito, classificação de documentos, são algumas das várias características que serviços terceirizados exercem influência positiva. 

 

Identifique pontos de melhoria e veja como o outsourcing pode ajudar

Na vida de um empreendedor, a falta de tempo hábil é certamente um dos grandes empecilhos para movimentações inovadoras. Querendo ou não, a gestão financeira exige uma parcela grande de atenção diária por parte de seus responsáveis, considerando a quantidade elevada de questões burocráticas acerca do tema.

Antes de se tomar decisões radicais a fim de transformar essa perspectiva, é papel do líder olhar para dentro de seu negócio e identificar pontos de melhoria e/ou procedimentos fragilizados. 

Essa tendência não tem conquistado cada vez mais espaço no mercado por acaso. Construir um ecossistema financeiro em conformidade legal e capaz de garantir a segurança no manuseio de dados é uma demanda natural para empresas de todos os tamanhos, sem exceções. Por muito tempo, a condução manual desses processos foi a única alternativa encontrada para lidar com tarefas financeiras.

Os tempos mudaram, e qualquer erro crítico pode simbolizar danos inimagináveis para a saúde empresarial. Não se trata de substituir o material humano, mas de utilizar a máquina para despertar seu potencial estratégico, deixando funções exaustivas a cargo da tecnologia. 

 

Maior produtividade e inteligência analítica com BPO financeiro

Uma gestão otimizada, por si só, já é um grande passo para uma maior eficácia na produtividade das equipes. A justificativa é simples: os insumos produzidos por soluções automatizadas servirão como base analítica para melhores decisões sobre os métodos de trabalho mais indicados.

Profissionais alinhados sob o mesmo objetivo e munidos pelos mesmos combustíveis digitais poderão atuar com a segurança desejada em tempos de Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), nova legislação que irá contemplar uma série de obrigações quanto ao uso de dados por parte das empresas.

Ter transparência sobre processos internos pode parecer uma característica básica, mas sua importância é imensurável em um período no qual se prioriza a integridade informacional e a privacidade dos dados.

Esse é mais um trunfo do BPO financeiro, pois o mesmo contribui para a criação de uma cultura apoiada na conformidade legal como motor operacional. Isso nos leva ao próximo tema.

 

Compliance é consequência de uma gestão financeira tecnológica

Entre os braços da transformação digital, a adoção de uma cultura orientada a conceitos de Compliance tem sido debatida com certa frequência.

A realidade é uma só: não há como fugir, todo gestor deve conceder um olhar estratégico à segurança de suas operações para observar como as mesmas se comportarão diante expectativas elevadas do mercado e claro, do público consumidor, parte interessada na forma como os serviços serão conduzidos.

A LGPD é uma consequência clara de uma mudança de mentalidade generalizada, e no futuro pós-pandemia, ela será uma das questões emergentes no âmbito empresarial do país.

O BPO financeiro, encarregado de garantir a eficácia de processos delicados, que geralmente apresentam um alto número de informações provenientes de fontes diversas, puxa para si a importante responsabilidade de minimizar a ocorrência de falhas.

O feedback desses especialistas também servirá de base analítica para que o gestor aplique mudanças específicas em seu negócio. No fim das contas, o espaço para o crescimento de Compliance fiscal será colocado de modo natural.

 

Organização financeira como abertura estratégica para novos ares operacionais

Sem dúvida, a gestão de finanças tem um alto impacto para as empresas. Nesse artigo, busquei exemplificar benefícios práticos do outsourcing financeiro, compreendendo as maiores dificuldades enfrentadas pelo empreendedor brasileiro.

Pequenas, médias e grandes empresas podem usufruir de um suporte terceirizado, 100% voltado para a construção de uma estrutura financeira produtiva, que gere os resultados desejados e modifique a concepção informacional como um todo. 

Sair da zona de conforto e tomar medidas drásticas nunca é fácil, mas esta é uma atitude natural quando se fala de transformação digital e suas consequências para o empresariado.

Se desejamos acompanhar esse fenômeno e absorver os benefícios com a abrangência que o assunto demanda, o BPO financeiro é uma porta de entrada extremamente recomendável.

Você já utiliza serviços de BPO financeiro em sua empresa? Fale sobre sua experiência deixando seu comentário!

 

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Tecnologia: o crescimento para empresas do setor financeiro

Tecnologia, inovação e criatividade são indispensáveis, assim como estar atualizado e acompanhar
tendências também faz parte de uma atuação moderna nas corporações

A tecnologia trouxe uma série de mudanças para empresas do setor financeiro. Entre elas, a
oportunidade de repensarem o modelo de negócio. Ou seja, melhorarem o relacionamento
com os clientes, formas de renovarem sua segurança digital e de se manterem fortes no
mercado.

As fintechs – empresas que desenvolvem produtos financeiros totalmente digitais – são
exemplos. Elas aderiram aos avanços tecnológicos e, por meio deles, podem oferecer uma
experiência diferenciada e aperfeiçoada para o usuário.

Atualmente, se você pode abrir uma conta bancária digital, fazer o pedido de um novo cartão
de crédito online, solicitar um empréstimo sem ajuda do seu gerente e, até mesmo, fazer uma
transferência instantânea usando um smartphone, é graças a elas.

Dados do Distrito, hub de inovação para startups, mostram que, durante a crise do novo
coronavírus (covid-19), o mercado de fintechs cresceu 34%. Isso, estatisticamente,
confirma a relevância que essa transformação tem na modernização do segmento financeiro
na Era Digital.


A vez da tecnologia

Nesse cenário, a tecnologia da Inteligência Artificial (IA) tem sido protagonista e, com esse
recurso da ciência da computação, auxilia gestores a preverem riscos, minimizarem custos e se
debruçarem em tarefas estratégicas do core business.

Um estudo realizado pela Accenture revela que, até 2035, a IA pode duplicar as taxas de
crescimento econômico e aumentar a produtividade da força de trabalho em até 40%. Para
especialistas, essas mudanças não devem ser vistas apenas como uma alteração na rotina, mas
como uma chance de diminuírem índices de erros para alcançarem resultados mais
satisfatórios.

Expandindo horizontes e observando outros conceitos, chegamos ao machine learning, que
permite que máquinas aprendam, por meio de análises de dados, algoritmos e big data, a
executarem tarefas com ou sem a ajuda humana e de forma eficaz.

As vantagens do uso da ferramenta incluem a capacidade de analisar fontes ilimitadas de
dados, interpretar informações em tempo real, aprender e melhorar resultados por meio de
pesquisas anteriores, identificar padrões de comportamento do mercado e focar na redução
operacional para garantir mais atenção em funções essenciais.

De acordo com informações apuradas pelo Bank of America, mais de 800 milhões de empregos
correm o risco de se tornarem ultrapassados até 2030. Ainda que seja uma previsão não muito
otimista para o mercado de trabalho, softwares de inteligência, como os Enterprise Resource Planing (ERP), serão fundamentais e
imprescindíveis para empresas que pretendem
continuar em ascensão.


Digital, sim. Tecnológico e criativo também

O mercado não espera! Não é suficiente estar na web. É preciso ser digital para continuar
sendo competitivo e é fundamental quebrar barreiras culturais para que os avanços se tornem
uma prática. O que ontem foi inovação, amanhã pode não ser mais. Estar atualizado e
acompanhar tendências também faz parte de uma atuação moderna nas corporações.

Para que tudo isso aconteça, é preciso investir em inovação. Esse é o caminho para encontrar
soluções interessantes, que atendam às necessidades do seu negócio e que irão levar seu
empreendimento a outro patamar. Em paralelo, é necessário que haja criatividade. Ela será o
combustível dessa revolução dentro do ambiente corporativo.

E, por fim, é essencial conhecer profundamente a empresa. Estude, entenda seu contexto
interno e externo, peça a ajuda de seus colaboradores, pesquise e contrate profissionais
especializados para alcançar seus objetivos. A tecnologia está aí, mas para que ela traga os
resultados que deseja, você precisa saber aonde quer chegar.

A b2finance tem os recursos necessários para que você usufrua da tecnologia e potencialize a gestão da sua empresa. Fale com um de nossos consultores e saiba mais sobre nossos serviços de BPO e também sobre o SAP Business One.

Está na hora de transformar o seu negócio em uma empresa inteligente!

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Conheça cinco obstáculos financeiros que empresas em crescimento enfrentam em suas jornadas

Os obstáculos financeiros são pontos de atenção para empresas em crescimento. Neste cenário, o fechamento financeiro é um dos mais importantes aspectos. A tarefa consiste na revisão de todas as despesas da empresa sejam executivas ou gastos com colaboradores da organização.

Ele cumpre a função de apresentar a posição financeira em que a companhia está, garante a declaração dos rendimentos e realiza a demonstração dos fluxos de caixa.

Além disso, é um aspecto fundamental para que as organizações entendam seu momento, sejam mais ágeis na tomada de decisões e possam se adaptar a novos modelos de negócios. Não apenas se adaptar, mas fazer isso com velocidade.

Quando essas mudanças não acontecem, as organizações se deparam com problemas e crises financeiras que acabam, inevitavelmente, resultando em erros muitas vezes irreversíveis. O resultado, na maioria dos casos, é a descontinuidade do negócio em decorrência dos obstáculos financeiros.

Segundo uma pesquisa do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), o Brasil contabilizou mais empresas que fecharam do que abriram no período de 2013 a 2017. Neste intervalo mais de 300 mil organizações interromperam o funcionamento em decorrência da má gestão.

Pensando nisso, elencamos os principais obstáculos financeiros que empresas em crescimento mais enfrentam em suas jornadas.






1 – Falta de estrutura e padronização nas operações contábeis





Para que as empresas cresçam de forma estruturada, é necessário desenvolver medidas estratégicas. Quanto mais bem estruturados e padronizados os processos, mais fácil será fazer a gestão. Nesse caso, uma das melhores opções é optar por uma solução financeira que facilite o trabalho e garanta agilidade nas entregas.










2 – Pressão para entregar os fechamentos do mês





As decisões mais importantes de uma organização dependem dos fechamentos financeiros e, por isso, se espera que esses resultados sejam entregues o mais rápido possível. Essa pressa pode ocasionar problemas sérios tornando as análises ainda mais passíveis de erros. A pressa é a inimiga da perfeição.










3 – Imprecisão nos dados





Para que seu fechamento financeiro seja preciso, você precisa de uma equipe qualificada, que verifique e reúna dados de todos os departamentos da empresa. Se um dado estiver errado, ele pode impactar negativamente seus resultados e causar inconsistências em toda a empresa. Um Enterprise Resource Planning (ERP), além de facilitar a administração dessas informações, vai garantir mais agilidade e menos trabalho para a sua equipe.










4 – Ausência de integração gera obstáculos financeiros





As planilhas podem funcionar até determinado momento. A partir daí, você vai precisar de um sistema que integre todas as suas informações e que evite atrasos, dados que não se comunicam e que agilizem os processos de análise. 










5 – Falta de automações





Que tal automatizar processos que, manualmente, podem ocasionar mais erros e lentidão? A automação pode ser uma grande aliada e garantir mais segurança às suas transações. Os recursos vão desde serviços de Robotic Process Automation (RPA) até Inteligência Artificial (IA). Usufrua dos benefícios que a tecnologia pode proporcionar.





Como você pode perceber, são muitos detalhes que fazem a diferença nos resultados do seu negócio. A melhor solução é utilizar um sistema de gestão que cumpre muitos dos requisitos necessários para garantir entregas de qualidade no seu fechamento financeiro. Outra opção é o serviço de outsourcing que terceiriza todo o seu processamento contábil, fiscal, financeiro e até de folha de pagamento.





A b2finance é especializada em Business Process Solutions (BPS) e também na implantação de SAP Business One, ERP considerado o melhor sistema de gestão empresarial do mundo. Nós podemos ajudar você a transformar seu negócio em uma empresa inteligente. Está na hora de sua empresa ganhar o espaço de destaque que ela merece.
Se quiser saber como, fale com um de nossos consultores.









bpo









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		Fintechs: as principais tendências do setor para 2022
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		Thu, 17 Feb 2022 18:32:30 +0000
				
		
		
		
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					Desde que surgiram no Brasil, as fintechs estão democratizando o acesso a serviços financeiros e facilitando a vida dos consumidores por meio da tecnologia. Segundo informações do Banco Central (Bacen), até o primeiro semestre de 2021, cerca de 34 milhões de pessoas não tinham acesso a bancos ou alguma instituição financeira. Entre 2015 e 2021, […]


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Fintechs: as principais tendências do setor para 2022
				

				

					

		

					

		

				

						

					

			

						

				

									





Desde que surgiram no Brasil, as fintechs estão democratizando o acesso a serviços financeiros e facilitando a vida dos consumidores por meio da tecnologia. Segundo informações do Banco Central (Bacen), até o primeiro semestre de 2021, cerca de 34 milhões de pessoas não tinham acesso a bancos ou alguma instituição financeira.





Entre 2015 e 2021, o número de empresas do segmento aumentou de 474 para 1,1 mil. Dados de uma pesquisa da consultoria Findexable, coloca o Brasil em 14º e São Paulo em 4º lugares no ranking de melhor hub global para o desenvolvimento de fintechs. Entre os critérios de avaliação estão a quantidade e qualidade das empresas no local, bem como dados sobre o quanto amigável é o ambiente para as startups financeiras.





Definitivamente, não é à toa que o segmento de fintechs iniciou o ano liderando os aportes em startups no Brasil. A edição mais recente do Inside Venture Capital Report, do Distrito com apoio do Bexs, indica que essas empresas captaram um montante de US$ 319, 2 milhões, o que representa 54% do total aportado por startups brasileiras no mesmo intervalo.





A efervescência no setor e o crescimento do número de fintechs são um reflexo da maturidade do ecossistema de inovação em serviços financeiros e também indicam alguns aspectos que vale a pena manter no radar.










Veja abaixo 5 tendências no segmento de fintechs para 2022










1 – Banco digital





Conhecido também como Digital Banking, trouxe experiências aprimoradas, mais ágeis e eficientes. Muito mais que viabilizar uma versão online do dinheiro, já conquistou grande parte da população e promete alcançar uma parcela considerável de clientes que ainda utilizam sistemas bancários tradicionais.





2 – Automação





Automatizar é um dos pontos de destaque desde o início da transformação digital. Especialmente para fintechs, porque é possível digitalizar processos que, antes, eram manuais e demandavam tempo, esforços e equipes muito maiores. O benefício é poder utilizar o capital humano em operações mais relacionadas ao core business, aumentar a produtividade e a inovação no ambiente de trabalho.





3 – Dados agregados





Softwares inteligentes e integração de dados são dois aspectos essenciais para facilitar a forma como a informação será compartilhada entre as organizações financeiras e os clientes. Como impacto positivo, haverá mais transparência de processos e serviços adicionais personalizados.





4 – Big Data





A quantidade de dados que as instituições financeiras administram é um dos maiores motivos para direcionar investimentos para Big Data. Além de permitir a integração de dados para ilustrar mais fielmente a situação de cada cliente, possibilita a criação de experiências únicas e serviços ainda melhores.





5 – Blockchain





É parte fundamental no cenário de inovação tecnológica na área de sistemas financeiros e transações digitais pelo fato de seu gerenciamento ser distribuído e não ser controlado por pessoas, organizações, entidades governamentais ou instituições financeiras.





Além desses 5 grandes pontos, ainda vale destacar atividades de Banking as a Service (BaaS) e Fintechs as a Service (FaaS) porque, no mercado, está claro que um dos caminhos mais assertivos para inserir soluções financeiras em empresas de segmentos diferentes é por meio de utilização de parceiros especializados com auxílio de ofertas modularizadas, também conhecidas como embedded finance.





O SAP Business One, ERP voltado para empresas em crescimento é uma opção adequada para fintechs e alia agilidade, tecnologia e eficiência na gestão. Com opções de implementação local ou on-premise, o software reduz custos, elimina o retrabalho, possibilita que as equipes internas dediquem o tempo em tarefas estratégicas do negócio e permite acompanhar as principais informações da empresa atualizadas em tempo real de qualquer local com acesso à internet.





A b2finance é uma empresa especializada em soluções corporativas através de serviços de Outsourcing Contábil, Fiscal, Financeiro e processamento de Folha de Pagamentos, tudo com tecnologia SAP acoplada. Estruture, conecte e simplifique os processos internos da sua empresa com o SAP Business One.









Empresa-Inteligente









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		Reforma tributária: os impactos do novo sistema de tributação brasileiro
		https://old.b2finance.com/blog/reforma-tributaria/
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		Wed, 22 Sep 2021 12:24:00 +0000
				
		
		
		
		
		https://old.b2finance.com/?p=3253

					A Reforma Tributária (PL 3887/20 e PL 2337/21) é uma reestruturação dos impostos e como serão as formas de cobrança destes tributos. De acordo com o atual Ministro da Economia, Paulo Guedes, o objetivo da reforma é rearranjar o que é pago hoje em dia para estimular a atividade econômica no Brasil e tornar o […]


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Reforma tributária: os impactos do novo sistema de tributação brasileiro
				

				

					

		

					

		

				

						

					

			

						

				

									





A Reforma Tributária (PL 3887/20 e PL 2337/21) é uma reestruturação dos impostos e como serão as formas de cobrança destes tributos. De acordo com o atual Ministro da Economia, Paulo Guedes, o objetivo da reforma é rearranjar o que é pago hoje em dia para estimular a atividade econômica no Brasil e tornar o sistema de arrecadação do País mais eficiente.



No entanto, desde sua aprovação, que aconteceu às pressas, a proposta da reforma tributária ainda deixa muitas pessoas com dúvidas sobre o que muda a partir de agora.



Um dos motivos, segundo especialistas, é porque houve pouco tempo para debater a questão e que, em sua versão final, ela não soluciona problemas do atual modelo de tributação brasileiro.



Entre os agravantes estão o fato de que o modelo tributário ficará mais complexo e, também, o incentivo à pejotização sem que exista nenhum tipo de contrapartida para aqueles que optarem por ela.



 



Quais são os impactos da Reforma Tributária para pessoas físicas e jurídicas?



Desde o começo de 2021, os brasileiros já pagaram uma quantia que ultrapassa R$ 1 trilhão em impostos. O valor equivale a mais de 150 dias de trabalho ao longo do ano.



Em decorrência deste número, o Brasil ocupa o 30° lugar no ranking de países onde há mais cobranças que retorno aos contribuintes.



Para tentar reverter esse cenário, surgiram os Projetos de Lei (PLs) 3887/20 (primeira fase) e 2337/21 (segunda fase) na esperança de que diminuam as burocracias das cobranças e de uma melhora na economia.



Acredita-se que com taxações menos burocráticas, pode haver um incentivo no consumo e nos investimentos. Consequentemente, a medida impactaria positivamente a geração de novos negócios e provocaria um aumento considerável nas oportunidades de emprego.



 



Conheça os pontos principais da Reforma Tributária



Primeiramente, é fundamental entender que existem duas Propostas de Emenda Constitucional (PECs) sobre o assunto: A PEC 45/2019 da Câmara dos Deputados e a PEC 110/2019 do Senado Federal.



As duas têm a finalidade de simplificar o modelo de arrecadação de impostos e tributos atuais sobre a produção e comercialização de bens, e também sobre a prestação de serviços.



Em complemento, as PECs em questão sugerem a extinção de diversos impostos, agrupando-os em dois novos modelos: o Imposto sobre Bens e Serviços (IBS) e o Imposto Seletivo.



 



Entenda o que é a Contribuição Social sobre Bens e Serviços (CBS) e Imposto Seletivo



A Contribuição Social sobre Bens e Serviços (CBS) acompanha o modelo de Impostos sobre Valor Agregado (IVA), que são cobrados por inúmeros países desenvolvidos. Nas PECs propostas pela Câmara e pelo Senado, a CBS é realizada sobre bens, serviços, bem como locação de bens e exploração de bens e direitos, sejam eles tangíveis ou intangíveis.



Nas normas atuais, estas operações não têm tributação de Imposto Sobre Circulação de Mercadorias e Prestação de Serviços (ICMS), tampouco de Imposto sobre Serviço (ISS).



A PEC 110/2019 prevê a unificação e, também, a substituição de 9 tributos:



    

  • IPI, Imposto sobre Produtos Industrializados;
    • 

  • IOF, Imposto Sobre Operações Financeiras;
    • 

  • PIS, Programa de Integração Social; 
    • 

  • Pasep, Programa de Formação do Patrimônio do Servidor Público;
    • 

  • Cofins, Contribuição para Financiamento da Seguridade Social;
    • 

  • CIDE-Combustíveis, contribuição incidente sobre a importação de comercialização de combustíveis;
    • 

  • Salário-Educação, contribuição social para financiamento de programas e projetos de educação pública;
    • 

  • ICMS, Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Prestação de Serviços
    • 

  • ISS, Imposto Sobre Serviço.

    • 




A alíquota a ser cobrada sobre o IBS da PEC 110/2019 deverá ser fixada por uma lei complementar, definindo uma alíquota padrão. Porém, existe a possibilidade de fixar alíquotas diferenciadas para determinados bens e serviços. No que diz respeito à concessão de incentivos fiscais, a PEC prevê benefícios para as seguintes operações:



    

  • Alimentos, incluindo os de consumo animal; 
    • 

  • Medicamentos; 
    • 

  • Transporte público coletivo de passageiros urbano e de caráter urbano; 
    • 

  • Bens do ativo imobilizado; 
    • 

  • Saneamento básico; 
    • 

  • Educação profissional, infantil, ensino fundamental, médio e superior.

    • 




Já o Imposto Seletivo é um tipo de tributação aplicada sobre determinados bens e serviços. Ele é semelhante aos excise taxes, portanto, a um imposto especial de consumo. Importante enfatizar que este é um modelo de imposto complementar que ainda está tramitando.



Na PEC 45/2019 o objetivo é desestimular o consumo de determinados produtos e serviços como bebidas alcoólicas e cigarros. Na PEC 110/2019, as cobranças serão feitas sobre:



    

  • Operações com petróleo e derivados;
    • 

  • Combustíveis e lubrificantes de qualquer origem;
    • 

  • Gás natural;
    • 

  • Cigarros e outros produtos do fumo;
    • 

  • Energia elétrica;
    • 

  • Serviços de telecomunicações (referidos no art. 21, XI, da Constituição Federal);
    • 

  • Bebidas alcoólicas e não alcoólicas;
    • 

  • Veículos automotores novos (terrestres, aquáticos e aéreos).

    • 




Além dos pontos acima, ainda em relação às PECs 45/2019 e 110/2019, a última prevê modificação de outros três impostos:



    

  • CSLL (Contribuição Social sobre o Lucro Líquido): extinção desse imposto e incorporação ao IRPJ (Imposto de Renda da Pessoa Jurídica);
    • 

  • ITCMD (Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação): transferência de responsabilidade da esfera estadual para a federal e determinação da arrecadação integral aos municípios;
    • 

  • IPVA (Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores): ampliação da incidência, passando a abranger também aeronaves e embarcações, com arrecadação total para os municípios.
    • 




Quais as vantagens e desvantagens da Reforma Tributária?



Entre as vantagens temos:



    

  • Há a possibilidade de crescimento do número de oportunidades de emprego, considerando que os impostos simplificados fomentarão investimentos em diversos setores;
    • 

  • Um entendimento mais claro dos impostos que serão cobrados;
    • 

  • Melhor realocação de recursos nas empresas, que não serão definidos com base na conquista de benefícios tributários.
    • 




As principais desvantagens são:



    

  • Os resultados da Reforma Tributária só serão vistos em longo prazo;
    • 

  • Há a possibilidade de alguns setores pagarem mais impostos, afetando o preço final de determinados produtos e serviços.
    • 





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Call to action de BPO

								

				

					

		

					

		

				

						

					

			

						

				

							
						

				

					

		

					

		

				

						

					

			

							

		

					

		

				

						

					

			

						

				

							

				
				
				
				
				
				
				

		
						

				

					

		

					

		

				
		
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Como realizar um IPO na minha empresa?
				

				

					

		

					

		

				

						

					

			

						

				

									





Confira o passo a passo para iniciar o processo de IPO no seu empreendimento





Em nosso artigo anterior, falamos sobre IPO. Mais especificamente, esclarecemos o que é esse recurso, como ele funciona, apresentamos os dois tipos de oferta disponíveis e elencamos algumas vantagens e desvantagens para empresas que desejam abrir capital.





Ainda que 2020 e 2021 não tenham sido os melhores anos para a economia, em 2020, a B3 registrou 28 IPOs e 25 ofertas subsequentes, num total de 53 operações, o que representa o maior número desde 2007.





Ao todo, a bolsa de valores possui cerca de 350 companhias listadas. Nos primeiros dois meses de 2021, mais 15 novas empresas abriram seu capital.





Se você tem interesse em saber como proceder para realizar IPO passo a passo, confira este artigo!





Primeiramente, é preciso relembrar os pré-requisitos para a abertura de capital de uma empresa:





  • Ser organização fundada sob a classificação de Sociedade Anônima (S.A.);
  • Ter três anos de balanço auditado por auditores independentes registrados na Comissão de Valores Mobiliários (CVM) (ou ser auditado desde a fundação para empresas com menos de 3 anos);
  • Ter o providenciar um registro de companhia na categoria A na CVM;
  • Possuir, no quadro de colaboradores, diretor de Regimento Interno (RI) Estatutário e Conselho de Administração;
  • Identificar o segmento de listagem e fazer o pedido na Bolsa de Valores;
  • Definir estratégia de oferta e registrá-la na CVM para ICVM 400.










Passo a passo para uma oferta inicial de ações – IPO





Análise de conveniência do processo de IPO





Abrir uma oferta inicial de ações é uma decisão muito importante para qualquer companhia privada. Portanto, é fundamental fazer uma análise minuciosa da empresa e entender se, de fato, iniciar um processo de IPO será vantajoso para a organização.





Engajamento dos administradores





O IPO muda, para sempre, a forma de gestão da empresa. Ao iniciar esse processo, é necessário atender novas exigências. Estas irão demandar um novo conjunto de habilidades por parte dos administradores e colaboradores. Para que o percurso seja de sucesso, converse com responsáveis pela empresa e fale sobre os desafios que cada um pode enfrentar.





Prepare sua empresa para o IPO





Uma das exigências para empresas que pretendem abrir capital é adotar novos processos de controle e gestão. Geralmente, o processo se inicia com 24 a 36 meses de antecedência.





A medida é uma forma de cumprir as exigências contábeis legais e também um método eficaz para que a empresa se reestruture do ponto de vista de mudança de gestão e de controles internos.





Para que tudo ocorra no prazo estipulado, uma alternativa viável é desenvolver um planejamento. O material deve conter:





  • Análise do cumprimento dos requisitos legais, que estão previstos especialmente na Lei n.º 6.404/76;





  • Tipo de oferta, regulada pela ICVM 400 ou ICVM 476 (instruções normativas da CVM que estabelecem diretrizes para as ofertas públicas de distribuição de valores mobiliários), estrutura da oferta (primária, secundária ou primária e secundária) e segmento de listagem da Bolsa de Valores;





  • Documento com todos os custos legais, institucionais, publicação, intermediação, auditoria e advogados (internos e consultores);





  • Parecer técnico sobre a estrutura e práticas de governança que a empresa irá adotar;





  • Cronograma com todas as etapas do processo;





  • Definição da equipe responsável (assessores) pelo IPO.





Em seguida, a empresa deve realizar uma revisão minuciosa da governança corporativa. Esse é o momento em que a empresa define quais serão os participantes do Comitê de Auditoria para estipular políticas e regimentos que serão seguidos durante e o processo.










Em qual mercado vou negociar?





A próxima etapa, tão importante quanto as anteriores, é selecionar o mercado onde negociar as ações. No cenário atual, o empresário pode escolher entre uma vasta gama de opções como bolsas de valores nacionais, internacionais ou em dupla listagem.





A seleção deve ser muito consciente, pois a decisão irá impactar não apenas a valorização da empresa e o contato com investidores, como também na estrutura, processos e estratégia do negócio no futuro. Para escolher a melhor opção, é importante levar em consideração as ambições de curto e longo prazo da empresa.





Recomenda-se observar atentamente os tópicos abaixo para definir o mercado onde negociar as ações:





  • A valorização que o empresário deseja;
  • A base de investidores;
  • Liquidez de longo prazo no mercado e o apetite atual por novas listagens;
  • Os requisitos que o mercado exige, inclusive obrigações de compliance;
  • As escolhas dos concorrentes;
  • As condições econômicas locais de onde o empreendimento está localizado;
  • O grau de prestígio do índice;
  • Oportunidade correta de entrada no mercado;
  • Aspectos culturais como idioma e fuso horário;
  • Custo da listagem.










Listagem e registro da companhia para o IPO





Nesta fase, membros do comitê devem solicitar o registro de companhia aberta e o registro da oferta pública de distribuição de ações junto à CVM.





Do mesmo modo, é preciso pedir a listagem e admissão das ações à Bolsa de Valores. Entre as opções, é possível escolher entre os segmentos de listagem Nível 1, Nível 2, Novo Mercado, Bovespa Mais e Bovespa Mais Nível 2.





Em cada uma delas, há maior nível de exigência em relação às práticas de governança corporativa. Entre as opções citadas, a “Novo Mercado” é mais sofisticada e a preferida pela maioria dos investidores e, portanto, mais acessada entre as empresas nos últimos anos.










Prospecto de oferta





A próxima etapa é criar o prospecto da oferta, onde estão as informações importantes sobre a distribuição das ações. Nele, você entende tudo sobre o negócio da empresa, setor em que ela atua ou como investe os recursos captados (locação do imóvel ou construção de um edifício, por exemplo), e como os investidores serão remunerados com os lucros da venda de ações.





Este documento contempla também informações como planos da companhia; momento atual do mercado; os riscos do empreendimento; o quadro administrativo da empresa e outras informações fundamentais para que investidores tenham parâmetros para decidir se devem ou não se tornarem sócios daquela companhia ou investirem naquele fundo.





Os dados do documento são divididos em dois tipos: 





  • Uma parte contém os dados sobre a oferta que está sendo realizada;
  • A outra concentrada no formulário de referência, que faz parte integrante do prospecto, contendo dados sobre a empresa.










Roadshow





O Roadshow é o momento em que os bancos coordenadores de IPO se encontram com analistas financeiros, corretoras e possíveis investidores. O objetivo destas reuniões é apresentar a empresa, demonstrar sua performance financeira, os negócios de forma a atrair o interesse dos investidores.





Esse é um momento crucial para o desenrolar da abertura de capital. Geralmente, diretor financeiro e diretor presidente são os mais indicados para o encontro. Recomenda-se que as pessoas que irão apresentar o empreendimento preparem uma boa tese para conquistar os investidores e convencê-los de que o negócio é uma ótima opção de investimento.










Período de reserva e bookbuilding





O período de reserva é o tempo estipulado na oferta para pedidos de reserva de investidores não institucionais. Estes, geralmente, são pessoas físicas que realizam os pedidos por meio de suas corretoras. Eles devem enviar os pedidos de compra com o  número de ações que pretendem adquirir e o valor máximo que estão dispostos a pagar por cada ação.





Por outro lado, o bookbuilding é a formação de um livro de demanda por preço para definir o preço das ações e a respectiva alocação entre os investidores. Participam desse procedimento investidores institucionais (fundos de investimento, fundos de pensão etc.) apresentando suas ordens de investimento.





Dessa forma, a empresa conhece a receptividade da oferta pelo mercado e consegue definir um preço que se adeque à expectativa dos compradores para garantir o sucesso do IPO, inclusive na negociação pública após a venda inicial.










Qual a importância do BPO ou de um ERP no processo?





Um dos principais aspectos é a facilidade ao acesso de informações necessárias para o IPO. Entre elas, dados contábeis, fiscais, financeiros que, com o apoio de um serviço de BPO ou o seu próprio ERP, ficam muito mais práticos.





Quanto mais ágil for a coleta de informações, melhor. Se a empresa contar com um ERP que armazene informações em nuvem, além de facilitar a compilação de dados, o acesso será mais prático e rápido.










Conclusão





Realizar IPO é um grande desafio para qualquer empreendedor. A chave para um processo de sucesso é planejamento. Embora o percurso seja demorado e bastante sinuoso, se os responsáveis se preparam com antecedência, se organizam com todas as responsabilidades que o recurso exige, é muito mais fácil chegar a um resultado satisfatório.





Por se tratar de um processo minucioso, recomenda-se a contratação de especialistas para compor o comitê de IPO da sua empresa. Assim, é possível prever riscos, evitar problemas ao longo do processo e realizá-lo com mais segurança para a empresa e demais pessoas envolvidas.
Que este artigo tenha ajudado a solucionar suas dúvidas. Assine nossa newsletter! Assim, você fica por dentro das novidades do blog b2finance e recebe outros conteúdos relevantes como este.









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IPO: entenda o que é e descubra como ele pode auxiliar no aumento de capital das empresas
				

				

					

		

					

		

				

						

					

			

						

				

									





Além de ser uma oportunidade de se mostrar no mercado, IPO ajuda a conquistar sócios de uma forma segura e aumentar o volume de capital





IPO – Initial Public Offering ou “Oferta Pública Inicial” em língua portuguesa –  é um meio para empresas abrirem seu capital. Ou seja, para negociarem suas próprias ações na bolsa de valores.





Desse modo, a empresa faz sua estreia no mercado financeiro e o negócio, que antes era de um único dono, passa a ser de um grupo de acionistas que compram títulos da companhia.





Logo, o IPO é uma ótima oportunidade para ganhar dinheiro e, também, atrair olhares de investidores. No entanto, para utilizar esse recurso, a empresa deve estar em um estágio de maturidade avançado.










Como funciona o IPO?





Primeiramente, temos que entender o que são ações. De forma bem clara, elas são partes de uma empresa que os donos podem vender na bolsa de valores para obter recursos financeiros. Assim, é possível colocar em prática projetos de expansão da organização.





Para que a companhia possa negociar suas ações em IPO, ela deve ser uma Sociedade Anônima (SA). Com essa classificação, é possível que pessoas comuns, ou seja, investidores do país todo possam comprar partes da companhia na Bolsa.





Tendo isso em vista, o processo se inicia com a companhia se registrando na Comissão de Valores Mobiliários (CVM), órgão que regula o mercado de valores no Brasil. Em seguida, ela solicita autorizações para vender suas ações e para ter seu nome na lista de empresas da Bolsa.





Ao conseguir os documentos necessários, a empresa pode publicar um prospecto de oferta para o público investidor. Nele, constam todas as informações sobre a venda de ações e sobre o futuro da empresa.





Existem outras formas de arrecadar fundos como os empréstimos, recorrer ao Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) ou até a emissão de títulos de dívida.





No entanto, o IPO é uma forma de se mostrar no mercado, conquistar sócios de uma forma segura e aumentar o volume de capital. Seu principal objetivo é levantar dinheiro para os próprios investimentos.










Conheça os tipos de ofertas de ações em um IPO





O mercado oferece dois modelos para oferecer ações em um IPO. São eles:





Oferta de ações primária: geralmente, é neste modo que o IPO ocorre. Essa oferta é o processo que representa a primeira vez que uma empresa oferece suas ações na bolsa de valores. Ou seja, com a arrecadação financeira decorrente da venda das ações, a empresa conquista o dinheiro necessário para concretizar seu plano operacional.





Oferta de ações secundária: neste caso, acionistas da empresa vendem as ações que adquiriram no passado. Normalmente, esse processo ocorre após a oferta inicial de ações, quando não há emissão de novas ações pela própria organização.





Portanto, neste modelo, como a negociação ocorre entre acionistas, a empresa não lucra. Pode haver, ainda, uma oferta secundária por parte dos sócios da empresa ou de um fundo de Private Equity, que busca finalizar o investimento.










Quais são as vantagens e desvantagens do IPO para as empresas?





Vantagens





  • A empresa está sólida: o momento do IPO é, também, uma constatação de que a companhia é bem sucedida e pode exigir ainda mais capital para continuar crescendo;





  • Lucratividade: muitas empresas que iniciam o processo de IPO vendem grande porcentagem de suas ações e lucram milhões no dia em que se tornam públicas;





  • Melhores profissionais: Ao iniciar o IPO, é possível prometer alto retorno na abertura de capital para os primeiros executivos.





Desvantagens





  • Alto custo e burocracia: O processo é caro e com uma infinidade de regras a cumprir. É indispensável a contratação de uma instituição bancária para auxiliar no processo;





  • Sigilo: Empresas com capital aberto enfrentam apurações minuciosas. Dessa forma, dados da empresa podem vazar para a concorrência com mais facilidade;





  • Relação com as ações: Existe a possibilidade de que proprietários da empresa não fiquem com os lucros obtidos com a venda das ações. Isso porque os investidores podem determinar como o dinheiro será utilizado;





  • Quanto maior o número de investidores, menor é o controle dos antigos proprietários da empresa.










Qual é o momento adequado para abrir o capital de uma empresa?





Antes de tudo, para entender o momento da sua empresa e saber se é viável iniciar o IPO na companhia, é recomendável uma análise meticulosa para descobrir se vale a pena investir esforço neste recurso.





Além disso, estudar a riqueza patrimonial da empresa, comparar as vantagens e custos que essa medida irá acarretar, refletir sobre a possibilidade de ter confronto de interesses entre os investidores e proprietários antigos e aspectos como aumento da liquidez do patrimônio, retorno dos investimentos, redução do custo de capital e melhora da performance da companhia em virtude do fortalecimento institucional.





Em síntese, como consta no início deste artigo, para iniciar o processo de IPO é fundamental que a empresa esteja consolidada no mercado.





Cabe aos interessados, prepararem uma equipe para que cada pessoa fique responsável pela análise de um setor específico, como por exemplo, área contábil e área fiscal.





Agora que você entende melhor, que tal compartilhar o conteúdo com as pessoas que se interessam pelo assunto? Na próxima semana, retomaremos esse tema com mais informações para aprofundar o conhecimento em IPO. 





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O que é a nova economia e o que ela representa no mercado atual?
				

				

					

		

					

		

				

						

					

			

						

				

									





Nova economia é superar valores que existiam em empresas do passado





Basicamente, a nova economia consiste em descentralizar os produtos e priorizar os serviços. Algumas de suas características são o foco em pessoas, a rapidez em que as mudanças acontecem, em virtude da transformação tecnológica, e a colaboração.





Ou seja, neste novo formato, há maior possibilidade para que empresas atuem desenvolvendo soluções com base nas necessidades de seus clientes.





O termo surgiu em um artigo de 1996, nos Estados Unidos, em que se falava sobre um novo momento no mercado mundial.





Assim sendo, trata-se de mais um movimento disruptivo que o mundo vivencia na Era Digital, que foi impulsionado por fenômenos como a globalização, a popularização da internet e da informação. Do mesmo modo, a automação de máquinas que, atualmente, realizam inúmeras atividades com mais eficiência e de forma mais rápida e eficaz.





Com o passar do tempo, a economia, que era baseada em produtos, sofreu mudanças e fez as empresas valorizarem o indivíduo, que é capaz de agregar seus conhecimentos aos negócios com base em suas experiências.





A mudança permite que pessoas utilizem o tempo em atividades estratégicas, como, por exemplo, na análise de dados que ajudam a entender o consumidor mais profundamente e perceber suas reais necessidades.





Além disso, a nova economia entende que o desenvolvimento sustentável é um aspecto indispensável na evolução mundial, o que vai ao encontro de um processo de melhorias sociais e de preocupação com a preservação ambiental para as gerações futuras. 










Quais são os princípios da nova economia?





Primeiramente, cabe enfatizar que um dos fatores que pautam a nova economia é superar valores que existiam em empresas do passado. Naquele período, embora a concorrência fosse menor, era o público que precisava se adaptar às transformações que o mundo vivia.





Agora, com a presença massiva da internet, quem dita as regras é o novo consumidor que, influenciado por crises como a da covid-19 e pelo surgimento de novas empresas, mudou muito seus hábitos de compras.





Nesse sentido, a nova economia se baseia em 7 princípios, que são:





  • Propósito – Não basta lucrar e ter sucesso. É preciso encontrar um propósito que seja um incentivo para criar negócios que promovam impactos na sociedade;





  • Consumidor como foco – Agora, a melhor empresa não é mais a que tem a melhor ideia, mas sim aquela que conhece melhor seu cliente e cria soluções baseadas naquilo que ele, de fato, precisa;





  • Criação de novas demandas – Um problema pode ser a iniciativa para desenvolver serviços. Logo, todo e qualquer meio social possui demandas que podem ser exploradas para a criação de novas soluções;





  • Erros e novas possibilidades – As falhas fazem parte do processo de criação. Inovar é pesquisar, produzir, analisar e ajustar para seguir em frente. Uma das palavras da nova economia é a flexibilidade;





  • Incertezas – Assim como o ser humano se transforma, os negócios também precisam se transformar. Estar atento às necessidades da sociedade é uma forma de se preparar para adaptar os serviços de acordo com as preferências de determinado público-alvo;





  • Novas oportunidades – No caos podem surgir inúmeras oportunidades. Os períodos de crise são uma ótima chance de explorar possibilidades de inovação;





  • Inovação para evoluir – Empresas que não investem em inovação são esquecidas. Não é necessário criar algo novo, mas entender que adequar produtos e serviços à realidade faz parte do processo de crescimento de qualquer companhia.










Conheça alguns exemplos de empresas que aplicam o conceito em seus negócios





O grande diferencial das empresas da nova economia está na revolução. Portanto, criar soluções que o mercado não atendia anteriormente. Estas companhias devem conter aspectos como flexibilidade, foco na experiência do cliente, valores alinhados com os do público que atende, práticas de preservação ambiental e eliminação de desperdícios.





Abaixo, listamos três exemplos de empresas atuais que revolucionaram a realidade com propostas inovadoras de negócios.





Uber





Uma das principais empresas de transporte individual com carros particulares em atividade no Brasil. A empresa possui diversas categorias de automóveis, possibilitando escolher a melhor opção antes de iniciar a viagem, já que mostra uma estimativa do preço final da corrida para o usuário.





Nubank





Empresa de tecnologia fundada em 2013 para revolucionar o sistema bancário acabando com a burocracia, as taxas abusivas e o atendimento lento oferecido pelos bancos tradicionais.





Airbnb





Serviço que permite que pessoas do mundo inteiro ofereçam suas casas para usuários que buscam acomodações mais em conta para alugar em qualquer lugar do mundo. O grande apelo do serviço está nos custos mais baixos e na facilidade de uso: alugar um imóvel sem muita burocracia.










O que muda no mercado com a nova economia?





Acima de tudo, a imagem do consumidor, que passa de uma atitude passiva para alguém que espera ter soluções interessantes, flexíveis, tecnológicas e eficazes para suas dores.





Além disso, é o comportamento das empresas. Elas devem entender esse movimento da nova economia como uma oportunidade de se reinventar e conquistar novos mercados. Aliando colaboração à tecnologia é possível crescer e se adaptar aos processos de transformação.





Por fim, mas não menos importante, o valor do conhecimento na Era Digital que é indispensável para quem deseja aprender sobre assuntos empresariais que movimentam o mercado e que são fundamentais na formação de líderes que visam o crescimento pessoal e de seus negócios.









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					O termo fintech ficou popular há alguns anos, especialmente com a transformação digital  e, desde então, é tema de interesse de investidores e demais pessoas ligadas ao setor financeiro. Portanto, se você tem dúvidas sobre o assunto e quer saber mais a respeito, este artigo pode ajudar. O que é fintech? Segundo o Banco Central […]


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O que é fintech e quando ela se torna uma instituição bancária?
				

				

					

		

					

		

				

						

					

			

						

				

									





O termo fintech ficou popular há alguns anos, especialmente com a transformação digital  e, desde então, é tema de interesse de investidores e demais pessoas ligadas ao setor financeiro. Portanto, se você tem dúvidas sobre o assunto e quer saber mais a respeito, este artigo pode ajudar.





O que é fintech?





Segundo o Banco Central (BC), as fintechs são organizações que oferecem soluções financeiras por meio de serviços digitais. Elas surgem no mercado com propostas de inovação apoiadas no uso intenso de tecnologia.





A palavra nasceu a partir da união dos termos “financial” e “technology” e representa qualquer serviço financeiro que utiliza o apoio da tecnologia.





Os diferenciais deste modelo de negócios são a facilidade para realizar movimentações financeiras e fazer transações, diminuição da burocracia, a agilidade, cobranças com valor mais baixo e a comodidade de poder utilizar esses recursos pela internet.





As fintechs surgiram em 2008 em decorrência da crise financeira que impactou o mundo todo. Embora não fosse o melhor período para transformações econômicas, o contexto moveu as pessoas para alternativas que as livrasse de suas dificuldades com as finanças.





Como é o funcionamento de uma fintech?





As fintechs, assim como outros modelos de startup, concentram sua operação no mundo digital e entendem quais são as necessidades de seus clientes para democratizar os serviços do setor financeiro, eliminar ações intermediárias e diminuir a burocracia nas transações.





Portanto, para entrarem em operação, as startups precisam atuar como uma Sociedade de Crédito Direto (SCD).





O órgão responsável pela regulamentação das fintechs é o Conselho Monetário Nacional (CMN), que determina processos de acordo com a legislação que é imposta por regras estipuladas pelo BC.





A SCD é um modelo de negócio que realiza operações de crédito, em plataformas virtuais, com seus próprios recursos e, portanto, não capta recursos do público.





Por outro lado, a SEP permite que seus usuários realizem operações de crédito entre si, método conhecido como peer-to-peer lending (P2P). Neste caso, a fintech funciona como um intermediador entre credor e devedor. Diferentemente da SCD, a SEP realiza captação de recursos do público.





No Brasil, as Resoluções 4.656 e 4.657 regulamentam as fintechs desde abril de 2018.





De acordo com um relatório do Distrito Fintech Report, realizado pela companhia de inovação Distrito, até maio de 2020, o número de fintechs cresceu 34,1% no Brasil. Este crescimento impacta diretamente o número de empregos no país. Já são mais de 40 mil pessoas trabalhando envolvidas nas fintechs.





Entre as regiões com maior presença destas organizações, temos 70% na Região Sudeste e 53,6% no Estado de São Paulo. 





Assim como a região Sul concentra 20% das empresas; o Nordeste tem 5,4%; o Centro-Oeste 3,6% e o Norte, apenas 0,7%.





Quais são os tipos de fintechs que existem atualmente?





Primeiramente, é importante enfatizar que entre as fintechs, existem variedades de startups.  Logo, elas oferecem diferentes tipos de soluções financeiras. Abaixo, você confere alguns exemplos mais comuns.





  • Pagamentos – modelo que beneficia o varejo com diferentes formas de pagamento. Como consequência, o cliente tem novas opções para efetuar o pagamento de suas compras;





  • Investimentos – neste exemplo, a empresa pode criar estratégias e plataformas para investidores que desejam aplicar seus recursos de forma on-line. Há casos em que o cliente aprende alguns conceitos de investimento para criar sua própria carteira de aplicações;





  • Crowdfunding (financiamento coletivo) – as fintechs do modelo de financiamento coletivo são opções para pessoas que precisam angariar fundos para um determinado motivo. Geralmente para criação de projetos independentes que envolvem doações de pessoas físicas;





  • Seguros – estas são voltadas para pessoas com necessidades de assegurar bens ou patrimônios. Por meio da coleta de dados, as empresas encontram formas de oferecer opções de seguro para as pessoas de acordo com seu estilo de vida;





  • Empréstimos – como o próprio nome diz, este é o modelo de fintech que permite o empréstimo financeiro. Porém, de forma rápida e prática. Uma de suas vantagens é poder solicitar o empréstimo sem sair de casa enviando formulários, documentos para um especialista em crédito virtualmente;





  • Gestão financeira – aqui, o objetivo é oferecer soluções para empresas que precisem de auxílio na coleta e análise de dados, compartilhamento de informações com o setor contábil, área fiscal e fluxo de caixa para organizar os lucros da companhia;





  • Blockchain e bitcoin – neste caso, as startups oferecem formas de investir e monetizar as famosas moedas digitais como os bitcoins. Entre as vantagens, estão a compra e venda de moedas sem auxílio de um banco, por exemplo. 





Quando uma fintech se torna uma instituição bancária?





A princípio, de acordo com a NDM Advogados, um escritório de advocacia especializado em startups e empresas inovadoras, há dois caminhos possíveis para uma fintech se transformar em um banco.





1 – Por meio de um requerimento de autorização para funcionamento da fintech como um banco digital (emitido pelo Banco Central).





Dessa forma, ao solicitar uma autorização ao BC, a fintech pode se tornar uma Sociedade de Crédito Direto (SCD) ou Instituição de Pagamentos. Como SCD, a empresa pode atuar com a geração de crédito como solicitações de empréstimos, financiamentos, aquisição de direitos creditórios e emissão de moedas digitais.





2 – Tornar uma fintech em Banco Digital por meio da contratação de serviços no estilo Bank as a Service (BaaS)





Essa opção é para empreendimentos que ainda não possuem os requisitos exigidos pelo BC para se transformarem em um Banco Digital. 





Então, a empresa contrata uma terceira que possua autorização e que disponibilize toda sua estrutura de fornecedores, comunicação e tecnologia para integração com o BC.










Entendendo na prática





Em exemplos como o citado acima, a fintech realiza toda a bancarização em um ambiente fornecido pela empresa parceira. Embora se inicie mais rapidamente, o formato pode gerar custos dependendo do tipo de monetização que a instituição que cede a estrutura aplica.





Ou seja, para que uma fintech se transforme em um banco, seja ele digital ou não, para investimentos, comercial ou múltiplo, é necessário que ela atenda a uma série de requisitos complexos.





Esses requisitos são fundamentais para garantir a segurança de dados dos clientes e a idoneidade da instituição.





Portanto, pode-se afirmar que um Banco Digital, que esteja com as regulamentações vigentes no Brasil em ordem, é considerado uma instituição bancária pelo BC. Ela realiza serviços bancários de forma completamente digital sem que haja a necessidade que o cliente se desloque até uma agência ou escritório.





Uma forma de confirmar se uma instituição bancária é autorizada ou não é consultando a lista atualizada diariamente pelo Banco Central com todas as companhias que participam do Sistema de Transferência de Reservas (STR).










Conclusão





Em resumo, para o mercado Business to Business (B2B), as fintechs facilitam processos, e estimulam o mercado com novas soluções para problemas que nem sempre são contemplados por outras instituições.





Em contrapartida, para o consumidor final, elas são o fim de uma exclusão de parte da sociedade que, por inúmeros motivos, antes não era atendida por instituições bancárias tradicionais e que agora, tem acesso a todos os serviços que um banco pode oferecer.









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